借款人的資信情況調查

利用內外部征信系統調查了解借款人的資信狀況。

重點調查可能影響第一還款來源的因素。

②借款人的資產與負債情況調查

③貸款用途及還款來源的調查

④對擔保方式的調查

大部分中資銀行要求客戶經理填寫“貸前調查報告”或“貸前調查表”，呈送個人貸款的審核/審批部門。而國際先進銀行已經廣泛使用自動受理/處理系統，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統。

2. 個人信貸產品分類及風險分析

個人信貸產品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環零售貸款三大類。

(1)個人住宅抵押貸款的風險分析

①經銷商風險

②“假按揭”風險：“假按揭”的主要特征是，開發商利用積壓房產套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

③由于房產價值下跌而導致超額押值不足的風險。

④借款人的經濟財務狀況變動風險。

(2)個人零售貸款的風險分析

①借款人的真實收入狀況難以掌握

②借款人的償債能力有可能不穩定

③貸款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約

④抵押權益實現困難

還應當要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學、留學貸款的擔保;對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業銀行應對經銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。由于個人貸款的抵押權實現困難，因此應當高度重視第一還款來源。

(3)循環零售貸款

①貸款是循環的、無抵押的、未承諾的。

②子組合內對個人最高授信額度不超過10萬歐元(或等值貨幣)。

③商業銀行必須保證對循環零售貸款采用的風險權重函數，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。

④必須保留子組合的損失率數據，以便分析損失率波動情況。

⑤循環零售貸款的風險處理方式應與子組合保持一致。

3.1.4 貸款組合信用風險識別

風險分散化，即將信貸資產分散于相關性較小或負相關的不同行業/地區/信用等級/業務領域的借款人，有助于降低商業銀行資產組合的總體風險;與之相反，信貸資產過度集中于特定行業、信用等級或業務領域，將大大增加商業銀行的信用風險。

商業銀行在識別和分析貸款組合信用風險時，應當更多地關注系統性風險因素可能造成的影響。

1. 宏觀經濟因素

2. 行業風險和區域風險

行業風險和區域風險同屬于系統性風險的表現形式。